保険のおばちゃんに勧められて加入してしまった、ＣＭで知っていたから加入した、などという具合に加入してしまった人も多いことでしょう。
保険は目的や何をカバーするかによって様々な種類があります。
ここでは医療保険（病気やケガをした時に保険金が支払われる）と、がん保険（保障の対象をがんに限定したもの）の違いについて触れたいと思います。
まず医療保険が保障するのは、
病気やケガの治療が目的の入院や手術です。
災害や事故によるケガも含まれます。
がんになってしまった場合の入院や手術にかかる費用も
もちろん保障してもらえます。
他方がん保険は、保障の対象をがんの治療を目的とした
入院や手術に限定した保険です。
医療保険を選ぶ時は、災害時や病気のときの保障が幅広い医療保険に加入し、その上にさらにがんに対する保障を上乗せするつもりでがん保険にも加入するとよいでしょう。
がん保険では加入してから最初の９０日間（免責期間という）はがんに罹っても保険金が出ないので、がん保険を契約する際は注意しましょう。
少し前まではアメリカンファミリー生命（アヒルのＣＭでおなじみ）ががん保険の主力でしたが、現在はがん保険を扱う保険会社他にもあります。
がん保険を選ぶ際は、いくつかの保険会社の商品を比べて、
それぞれの特徴を把握した上で決めましょう。
保険を選ぶ際は、がんに備えるにはがん保険しかないのか、ボーナスつきの保険のメリットは何か、等等いろいろと迷ってしまう人がいますが、まずはそれぞれの種類の保険の特徴を知る必要があります。
ここでは入院保険を選ぶ際、絶対にチェックするべきことについて触れます。
まずチェックすべきべき点は保障期間についてですが、
種類として『終身タイプ』と『定期タイプ』の二つがあります。
人は年齢と共に病気やけがをしやすくなり、入院の確率も高くなります。
それに備えるにためには『終身タイプ』の保険が適切でしょう。
しかし、自己負担しなければならない医療費は高齢になる減少するので、
いくらか貯金ができる人の場合は若い間の病気の保障だけでよい
という考え方もできます。
しかし、ボーナスが出る上『定期』という言葉がついていると、この保険を定期預金のように誤解して加入してしまう場合あるようですが、その点は注意が必要です。
終身タイプの保険には、『終身払い』（死亡までが保険料の支払い期間）と、『年齢払い』（一定の支払い期間）があります。
この二つのうち主流は『終身払い』のようです。
終身払いでは 月々の保険料は比較的安くてすみますが、年齢が増すにつれ保険料の総額は大きくなる点を忘れないように。
終身払いの保険料総額が、何歳まで生きると年齢払いの保険料総額を越えるのかを確かめてから、どちらにするか選ぶとよいでしょう。
保険の加入時にすでに中高年の方は終身払いが、若い人は年齢払いが基本的にお薦めです。
]]>また患者の精神的・身体的負担も高度医療の発達により大幅に軽減されてきています
しかしながら、医療技術の向上のため治療費が高くなったという問題も生じています。
たとえがん保険を掛けていても、入院をせず通院で治療を受けている間は手術給付金や入院給付金は出ません。
がんの治療が長引いて治療費がかさんでも、それをカバーする保障が受けられないという事態になるのです。
がん保険をどのように選べばよいのか・・と考えている方は、支払われる保険金が治療法によって異なることをよく覚えておきましょう。
]]> 例を挙げると、手術ではなく、抗がん剤を用いた化学療法を受けた場合は当然手術給付金は支払われません。入院給付金がもらえるとしたら、検査入院をした数日分だけとなるでしょう。
前立腺がんを例に挙げると、治療法の約７割が手術、残り３割はホルモン療法を受けるそうですが、ホルモン療法も手術とは見なされないので手術給付金は一切支払われません。
医師と充分話し合った上なら、治療効果がある場合は体への負担の少ないホルモン療法を選ぶのが最善でしょう。
しかし保険で治療費がカバーされない場合、どのくらい治療費を負担しなければならないのかチェックする必要があります。
がんの治療については自分がかかったことが無ければ、詳しく知らなくても無理もありませんが、しかしどのような治療法があるのかある程度知っておけばがん保険を選ぶ際にも参考になります。
せっかく手術せずにできる治療法が医療技術の進歩によって可能になってきたのですから、これらの治療法もカバーされる保険が早くできることを期待したいと思います。
]]>保険は目に見える財産、例えば家や車とは異なり、将来自分がなるかならないかもわからないような病気に備えて月々お金を払うものですから、どうしても不安を伴います。
それががん保険のように特定の病気だけを対象としている場合は、自分は本当にがんになるのだろうか、やはり万が一を考えてがん保険を掛けたほうがいいのだろうか、と大いに悩むことと思います。
そこでここでは、よいがん保険を選ぶ際の参考となる5つのポイントをご紹介ます。
]]> １）入院給付金の支払いが入院の初日から。入院・通院の区別無くがん診断給付金が支払われる保険最も理想的ながん保険はこれら全てを満たしたもの、ということになりますが、実際には例えば保険料が一番安いのに保障が大きいというものはなかなか無いでしょう
今一番売れているアフラックのがん保険でも、上皮内がんと診断された場合の給付金は減額されるのが現実です。
それでも人気があるのは、対応の早さ、保険料の安さのためでしょう。
ある保険が一番売れているということは、その保険の信頼度が高いということを意味します。
がん保険は生存中に保険金を受け取るので、保険会社の対応が良いか悪いかということが人気を左右するのだと思われます。
売れている、つまり人気があるということはその保険会社の対応が良いということで、つまり信頼できる保険ということになるのです。
大学生活・・・と思った人が多いのではないでしょうか？
そうですね、大学では入るには入っても、単位不足で留年したり論文がパスしなかったために卒業できなかったり、出るのはなかなか難しいですね。
しかし、誰にとっても身近なものとなると、これはがん保険や医療保険のことと言えます。
いずれの保険についても、選択する際に注意すべきことがあります。
ここでの注意点とは「入りやすいけれど、出るときは大変」ということ、つまり保険の加入は容易ですが、保険金が必要な事態になってもなかなか保険が支払われない場合が多いということです。
病気で入院したのに、保険適用の条件に合わないため保険金を受け取れなかったという話をしばしば耳にします。
病気に罹り、治療を受け、入院した場合に保険を利用しようとすると、発症時期を問われます。がんにかかった場合は特に調査が厳しくなります。
医療保険加入1年後、５ｍｍのがんが胃に見つかったとします。
加入してから1年なら、3ヶ月の制限期間もとっくに過ぎているので各給付金は支払われて当たり前、と思いませんか？
がん保険に入れるのは本来健康な人だけで、給付金が適用されるのは契約以降にできたがんだけなのです。保険契約以降に発症したがんが給付の対象となります。
したがって、がんが最初いつ発症したのか医学的に調査を行い、それに基づいて契約前にがんがすでに発症していたということになると、入院給付金等保険金が支払われない可能性もあるのです。
もっとも、加入時には自覚症状が無く、健康であるということで加入したのですから、1年後に５ｍｍのがんが見つかったとしても明らかに告知義務違反と見なされなければたいていの場合は保険金が支払われるのですが、保険会社によってはなかなか支払いたがらないという場合もあるようです。
これは、いざという場合に備えて毎月保険料を払ってきたのに、結局保険金が出なかった・・・というよく耳にするトラブルですが、自分の健康や保険会社の対応について予めできる限り確認をするということが必要となるでしょう。
]]>そして昔は不治とされていた病気も、
今日では治療が可能になってきているのです。
そのうちにはがんも含まれますが、肝臓がんの患者数を例として見てみると、８０年代ではおよそ２２％だった治療後５年の生存率が、９０年代にはおよそ４５％と大幅に上昇しているということです。
手術などによる入院必要日数も半減し、
平均６５日から平均３０日になったといことです。
この素晴らしい医療の進歩を、大変ありがたく思います。
しかしこうなると、今度は医療技術の高度化に伴い治療費が高くなることが心配の種となります。
高度先進医療を受ける場合、
公的保険が利かず自己負担分が非常に高額になります。
それを背景に、がん保険の商品が各保険会社から競うようにがん保険の商品が発売され、がん保険加者も増加しています。
これらのがん保険商品の中には、自己負担が高額になるような放射線による治療法や免疫療法などの治療をカバーするものがあります。
]]> 例えば粒子線（放射線の一種）照射治療法では、エネルギー最大時点を調節することによりがんを狙い撃ちし、正常な組織に傷つけずに済みます。この治療では、たったの１回で３００万円以上も費用がかかるとうことです。
たとえどんなに高額な治療法でも、自分がもしがんになってしまったら、試してみたいと思うのが正直なところだと思います。
せっかく高度先進医療あるというのに、お金がなくて受けられないなんてなんとも悔しいことです。
なんとか命が助かりほっとしたところで巨額な治療費に苦しむことのないよう、
がん保険で高度先進医療をカバーするのは、保険選びの際の一つの考え方といえるでしょう。
ただし、高度先進医療と一言で言ってもいろいろあり、その保険がどの高度先進医療を保障対象としているか、また給付金額はいくらなのか確認することが必要です。
確率的には高度先進医療が必要になることはあまり無いかもしれません。
がんの予防に努め、高度医療が必要にならないようにするのもひとつの考え方と言えるでしょう。
がんにかかった場合の費用を自分で貯金して備えるか、がんに罹るリスクを考え保険で備えるか、じっくり考えて選びましょう。
]]>現在では様々な治療法が開発され、がんは今や不治の病ではなくなってきています。
がんによる死亡者が減少する一方、がんの治療費は膨れ上がり、そのためがん保険加入の必要性を感じるが次第に増えてきているようです。
かつてがん保険というとアメリカンファミリー保険しかありませんでしたが、今日は多くの保険会社から様々な商品が発売されており、自分に適切な保険を選ぶのも簡単ではありません。
ここでは特に上皮内がんの扱いを比較することで、がん保険の選び方を考えてみようと思います。
上皮内がんとは上皮内の新生物のことですが、粘膜の一部にがん細胞がとどまっている状態であると診断されたがんを指します。
]]> この段階ではがん細胞が上皮細胞と間質細胞の境界膜を破って侵入していないため、このがん細胞を切除することで治療できるのです。上皮内がんは転移の可能性がまだない状態なため、悪性腫瘍とは異なるものとされています。
それが、上皮内がんの場合、診断給付金が減額されるがん保険がある理由です。
がん保険で、上皮内がんとがんを区別しているものに、診断給付金が上皮内がんの場合、がんの給付金の十分の一にまで減額されてしまうものがあります。
上皮内がんとがんを区別せずに診断給付金を支払う保険会社もあるのですから、上皮内がんはがんではないと言われても、被保険者には納得しきれないかもしれません。
またいくら上皮内がんは切除すれば治ると言っても、がん告知を受けた不安は同じなのですから、がんと同様に保障して欲しいものです。
そういった点も、各保険会社のがん保険の内容を比べる際のポイントにしてみていただきたいと思います。
]]>とはいっても、いくつかの保険会社から発売されているがん保険、
それぞれの特徴があります。
違いをしっかり把握し、必要となったとき確かに有効に使えるよう、
慎重に選ばなければなりません。
入院給付金の期間に制限がないこと、
『がん診断給付金』が受けられることががん保険の特徴です。
この『がん診断給付金』は他の医療保険にはないのです。
『がん診断給付金』はがんであるとの診断を受けると、
１００万円単位の大金が支給されます。
これから費用の多くかかるがん治療を始める場合には大きな援助です。
]]> ところが、がんと診断されてもこの給付金が支払われない場合もあります。と言うのは実は、がん給付金といっても『がん診断給付金』と『がん治療給付金』との違いがあるのです。
似たような名称ですが、内容や適用が異なるので、がん保険の選び方のポイントとしよく確認をしていただきたいと思います。
一般的に認識されているように、『がん診断給付金』は、がんの診断を受けたら入院をしなくても支払われる給付金です。
他方『がん治療給付金』は、がんの診断を受け、がん治療のために入院した場合に支払われる給付金です。
従って、給付金の種類によっては診断確定だけでは支払われないものもあるということです。
中には『がん診断給付金』という名のついた給付金で、支払い方法は『がん治療給付金』の方法を適用している保険もあるらしいです。
かなり紛らわしい話ですが、とにかく診断給付金の名称については契約前に確認し、給付の条件などの内容をしっかり理解しておくことが必要です。
]]>医療保険にもがんをはじめとする生活習慣病をカバーするものはありますが、それら保険を考える際、入院給付金の期間無制限をチェックすべきポイントとしている人は多いのではないでしょうか。
しかし入院給付金の支払い基準は、
がん保険ならどれも同じというわけではありません。
支払い時期が、入院初日にさかのぼる商品と、
入院してがんの診断を受けた時点から支給される商品があるのです。
これ以外と見逃しやすい点です。
例えば、胃に影があるとがん検診で言われたので、
３日間精密な検査のために入院したとします。
４日目にがんという診断を受け、
そのまま入院して治療を続行することになったとします。
がん保険なら、当然３日間の検査の間の入院に対しても入院給付金が支払われると思いますよね。
]]> しかし実はこの場合、検査の３日分の入院については､というのは、がん保険では入院給付金が支払われるのはがんと診断された後、治療のために入院した場合のみだからです。
もっとも、このような条件は説明書にはちゃんと書かれてあるのですが、あまり見やすい状態では書かれていないことが多いのです。
がん保険を選ぶ際、入院給付金が、がんと診断された後でも入院初日にさかのぼって支払われる商品もありますので、この点もしっかりチェックするよう心がけてください。
入院給付金の支払い開始のタイミングによって、
検査で入院した分の入院費が差額となります。
差額は入院１日につき入１万円とすると、3日間の検査では３万円、
１週間の検査なら７万円にもなります。
入院給付金の開始は少しでも早ければその分費用的に助かります。
是非この点は確認をしておきましょう。
]]>がん保険に入る人たちの間では、例えば誰か親戚や身内の人ががんで亡くなったのをきっかけ入ったという場合が多いようです。
しかしながら、実際は医療保険とがん保険の違いを良く知らないで加入しているがかなりいるようです。
以下に、がん保険を選ぶ際にそれぞれの保険の内容がわかりやすくなるように、参考として主な用語の簡単な解説を示します。
◎通院給付金
一定日数支払われます。入院日額給付のように無制限ではありません。
◎診断給付金
がんであるという診断受けた時に支払われます。保険会社によって給付の仕方は保険会社により異なります（悪性新生物の場合のみ給付がある、初回のみの給がある付、再発でも給付があるなど）
◎手術給付金
がんの手術を受ける場合に給付されます。支給額は手術の種類によって段階分けされていることが多いです。
◎入院日額給金
入院給付金の支払い日数に制限を設けないというのががん保険の特徴です。
◎退院療養給付金
無事に退院した場合、一時金として退院療養給付金支払うがん保険を扱う保険会社もあります。
◎その他
がん保険は原則的に治療保障をするものですが、さらに死亡保障を付けた保険を販売する保険会社もあります。
また余命を診断された場合、ターミナルケア給付金を支払うがん保険を扱う保険会社もあります。
がん保険を選ぶ際は、1社だけを見るのではなく、各社の商品を比較することが大切です。
また保険の内容を良く知った上で選ぶようにし、月々の保険料だけで判断しないことも重要です。
保険料だけで判断しては、思ったように保険が利用できなかったという結果にもなりかねません。
]]>がん保険までは保険料が払いきれなくてあきらめて人、
保険料節約のため入っている医療保険の特約を削る人など、
保険料の負担を軽くするため慎重な対策が必要となっています。
しかしいくら保険料が負担になると言っても、
医療保険をすっかり解約してしまう人がいるとは思えません。
医療保険は必須と考えられているようですが、
人々はなぜそこまで医療保険を必要としているのでしょうか。
その理由として医療費の自己負担の増加が挙げられます。
かつてはサラリーマンが病院の窓口で支払う医療費がゼロという、
公的医療制度が存在したことがあります。
それがいつの間にか２割負担、そして３割負担と、
負担がどんどん重くなってきたのです。
ある程度の負担は仕方ないと思っていたら、少しずつ、
でも着実にいろいろな方面で値上がりしているのです。
また、より高度な治療法である高度先進医療ががんの治療を中心として開発されてきましたが、高額なこれらの治療も医療費の自己負担増の要因となっているのです。
このような状況に対処するために開発されたのが、
がん保険という商品なのです。
医療費が膨れ上がり続ける今日、私たちはがん保険を選ぶのか、または医療保険を選ぶのか、それとも病気の可能性に備えて貯金をするのか、予防に努めることで医療費を削減するのか・・・。
いずれの方法をとるにしても、根本的には自分で自分を守るつもりでいなければなりません。
将来の安心のためには、保険に加入していざと言う時のために医療費を備えるのが最もよい方法なのかもしれません。
しかし、自自身分のためにも、保険料について、また万が一病気になったときの保障についてしっかりと認識し、よくわからないけれどとにかく何か掛けておこう、という曖昧な保険の選び方はしないようにしなければなりません。
]]>またそれらの広告を見たり聞いたりする私たちも、ＣＭの謳い文句を鵜呑みにしたり、大きな活字しか読まなかったりで、反省しなければなりません。
今日では保険会社の宣伝も頻繁に目にするようになりました。
いろいろな会社が様々な保険商品を売り出し、何を目的にした保険なのか、どれが自分に合っているのか、保険の選び方もさっぱりわからない人も多いと思います。
そのような広告のいずれかが、例えばたまたま保険の見直しや、新しく保険を探しているときに目に付いたとします。
それは傷害保険かも知れないし、医療保険かもしれない、またはがん保険ということもありえます。
簡単に言うと、傷害保険が保障するのはケガのみで、病気で入院した場合の保障はないのが普通ですが、医療保険はけがも病気も保障してくれます。
つまり、傷害保険は医療保険のように将来の病気の病気に備えたものではないということを知っていなければなりません。
]]> 現在生命保険は、かつては傷害保険しか扱えなかった損保会社でも扱われています。このような中、傷害保険をあたかも医療保険であるかのように宣伝して問題を起こした保険会社もあります。
正しく保険を選んで加入するには、内容をしっかりと調べることが最も大切です。
自分のニーズに合わせた保険選びが大切です。
例えば、万が一がんにかかった場合のためにがん保険に加入する、病気になったら心配だから医療保険に入る、自分にとって必要な保障のある傷害保険に入る・・・という具合に・・。
保険は月々長年にわたって支払うものです。
支払いの合計を考えてみると気がつきますが、非常に大きな額の金を払うものなのです。
ただ勧められたから・・・というような選び方をするのではなく、内容を自分でしっかり理解した上で選ぶようにしましょう。
]]>そんな時、がん保険はどんな風に選べばいいのかな？
丁度そんな時に、「万が一ガンになったら○○万円の大きな保障！」というような医療保険のCMが聞こえてくると、つい聞いてしまいますよね。
がんも病気なのですから、医療保険でもがんの治療のための入院や手術の保障はされますし、がん保険でないとがんの保障がないわけではありません。
しかし、がんの場合は特に治療費が非常に多くかかるので、それを補うためにがん専用の保険ができたのです。
さて医療保険の加入の検討や見直しをしている場合、選び方の基準にするものは何ですか？
私たちにとって一番耳や目に入り易いのはテレビＣＭでしょう。
だれでも入れる、入院給付金１日１万円、医師の診査不要、１０年間無事故でボーナス○○万円などなど、保険各社の売り文句が繰り返し聞こえてきます。
医療保険に入らなくてはと思っていても、こんなＣＭばかり見ているといい加減、そんなうまい話ほんとうにあるのという気になりませんか？
]]> 実はこんな風に疑問に思う気持ちを持たなければならないのです。医師の診査無しで加入できる、という保険があります。
現在、病気を持っている人や、既往歴のためになかなか医療保険に入れなかった人は「自分もそれなら保険に入れる」と思うかもしれませんが、それだけでなく、なぜか健康な人までもメリットとして捉えてしまうのです。
それは健康な人でも、医師の診査をわざわざ受けることが面倒だと思う気持ちがあるからでしょう。
しかし誰彼でも入れるということは、つまり支払われる保険金が少ないということにもなり得るのです。
病気の人が加入できるという場合、支払う保険金額が多くなります。
当然ながら、保険会社は自分たちが損をしないように支払う保険金を少額になるようになっているのです。
疑問に感じた点はとことん確認をして、後悔のないようにしなくてはなりません。
]]>しかし同じがん保険でも保険料が異なりますが、
それは保険の保障の内容がそれぞれ異なるためなのです。
どの保険を選べばいいかよくわらないから、
とにかく安いがん保険にでも入っておこうという考え方は禁物です。
それぞれの保険の保障についてよく調べ、
保険料だけで選ぶことがないようにしなければなりません。
保険の保障期間で分類すると、１０年更新型と終身型の二タイプがあります。
１０年経つごとに保険料が高くなるタイプが10年更新型です。
加入する時の保険料は安いものの、
年をとるにつれて保険料が高くなり数倍にもなってしまいます。
加入する時点での保険料は10年更新型よりも高いのですが、高齢になるに従い10年更新型よりも比較的安くなります。
一生のうちに支払う保険料は、平均寿命まで生きているとすると、一般的には終身型のほうが安くて済みます。
保険によっては診断給付金が出ない、または出ても少ないことがあり、上皮内がんと呼ばれる初期のがんがその例で、このような保険は保険料そのものも安くなっています。
また保険会社によっては、通常なら１回しか支払われない診断給付金を、がんの再発時にも支払うこともあります。
当然ながら、診断給付金の回数が多いほど保険料が高くなる傾向があります。
がん保険に付加できる特約にはこれらの他にもいろいろあります。
特約の内容が他に持っている医療保険のものと重複する可能性がありますが、
その必要は無いと思われるので、無駄の無いよう必要な特約を付けるようにしましょう。
１）がんのみが対象となるがん専門の保険、つまりがん保険をかける。
２）医療保険に付いているがん保障でカバーする。
３）死亡保険に特約の形でがん保障を加える。
ここでは３）の「死亡保険に特約の形でがん保障を加える」場合について触れたいと思います。
今日たいていの人々が、例えば２０００万円、３０００万円などの死亡保障のある生命保険をかけています。さらにこの保険にがん保障を特約でつける人も多くなっています。
]]> このパターンだと、単独のがん保険をかけるよりずっと安い保険料でがん保障を得られる場合が多くあります。しかし、安い保険料はありがたいところなのですが、ただ安いわけではなく理由があるのです。
第一に挙げられる理由は、特約だと保障内容が充実していない場合が多いということです。
期間ごとに保険料が高くなる１０年などの更新型のことが多い、診断給付金がない、保障される入院日数の制限、主契約の死亡保障の終了とともにがん保障も終了になる、または継続する場合は一時金を払わなければならない、などがその例です。
生命保険の大型死亡保障の場合は６０歳で保障が終わりますが、現状ではその後、お葬式に必要なくらいの保障を残すだけという人が多いようです。
この６０歳の時点でがん保障を継続しようとしても、一時金として１００万円程のお金を支払わなければならないこともしばしばあり、継続できない人が多いようです。
がんのリスクは６０歳を過ぎてからの方が高くなるので、６０歳でがん保障が切れてしまっては理にかないません
保険料としてはがん保障を特約として付けたほうが安く済みますが、安心を保障するにはどのがん保険にするべきなのかということを充分考えて決断したいものです。
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